收入低、房价高和贷款难，是妨碍我国无壳族置业的常见因素。眼见如此，槟政府与国家银行现同意联手探讨，如何在降低房贷申请拒绝率与审慎的债务管理之间取得平衡。

针对此，掌管槟州房屋事务的佳日星行政议员表示，双方将在近期举行一项工作坊，寻策缩小房贷申请者与拒绝率的鸿沟。

佳日星（见图）刚在本月2日会晤国家银行副总裁阿布哈山（Abu Hasan Alshari），要求国行考虑让商业银行为州内廉价屋，中廉价屋和可负担房子购屋者，提供条件较为宽松的房贷配套。

出席者包括槟州房屋委员会的数名州议员、房屋局与城乡规划局官员、国家银行的中央与北马区团队。

国行顾虑家庭负债率

佳日星今天召开记者会指出，双方在见面时交换了房屋局筛选房屋申请者和银行批准贷款时，考量的资格和标准。

“国行提到他们的顾虑，如马来西亚偏高的家庭负债率，即占了全国生产总值的89%，而使我国成为亚洲家庭负债率最高的国家之一。”

“因此，当局有必要施行审慎的债务管理。”

“另外要考量的是，国内主要城市，包括槟城的房价，都比国民收入相对高，而导致房价严重超出可负担的范围。购屋者一般上能负担的房屋开销，是低于收入的30%，但槟城有者却去到79%。”

购屋者不懂联名贷款

佳日星表示，槟城人的收入中位数为4900令吉，提高国民收入较属于联邦政府的职权。

至于房价方面，他说，槟城政府已着手建筑3万5000间廉价屋，中廉价屋和经济屋（槟岛介于15万至40万令吉，威省15万至25万令吉）。

“可是，目前我国房贷的回拒率高达70%，廉价屋和中廉价屋居多，导致槟政府即使建造和批准房子给申请者也无济于事。因此，我们向国行建议，恢复“发展商承担利息计划”（DIBS），特别是针对首次购屋者。”

他说，双方虽赞同要严厉审核申请者的资格，但依然有空间去降低房贷申请回拒率，因为银行和房屋局之前可能在某方面的认知和诠释上，存在落差或误解。

“比如，房屋局计算申请者的收入时，是以整个家庭（夫妇）的总收入为准，以确保每户只能分配到一间廉价屋或中廉价屋。但基于申请者只提供其名字给发展商，银行往往只根据他或她的个人收入，决定是否符合资格。”

“购屋者其实可以联名贷款，但很多人不晓得。银行和政府等接下来有义务教育和告知他们。”

或扩大共享房屋计划

此外，佳日星表示，双方也同意，槟政府应被告知某项房贷被回拒的原因，以便能“挽救”一些纯粹因技术问题被否决的申请，而最终把整体房贷回拒率减少10%至20%。

“国行说，他们有研究槟城的房屋政策，并察觉与其它州有别。因此，可能需要用不同的手法来处理，不能划一。”

“他们也欢迎，槟政府推行的‘共享居者有其屋计划’（Skim Pemilikan Bersama），并考虑针对申请者另作考量，因为此计划获得槟政府的担保。若有一套放宽贷款的方程式，槟政府准备扩大此计划到其他房屋。”

由于廉价屋买家常面对银行以没能力缴付贷款为由，拒批90%至100%屋价贷款的申请，槟政府之前透过“共享居者有其屋计划”，推出免息30%房价贷款，让贫穷人士只须向银行申请屋价70%的贷款，即可买下位於威南Taman Sungai Duri Permai的104间廉价屋。

不排除朝向“先租后买”

被询及会否考虑在房贷课题解决前，增减“先租后买”的房子，佳日星表示，政府始终要去处理房贷的问题，若解决不了，接下来就会朝向“先租后买”的概念。

“让我们先解决贷款的问题，之后再看怎样。当然，两者可并行，比如可负担房子的30%单位开放到市场后，发展商需回馈房屋单位给政府，而政府可利用相关单位来落实“先租后买”的概念。”

为了尽快寻找方案，降低房贷申请拒绝率，他将尽力安排在12月初跟国家银行举行工作坊。

槟州在国阵执政时曾推出“先租后买”的房子，如打枪埔，让无力贷款的低下阶层人士有机会购买房子。去年，希联政府也开始在威南推行首个先租后买廉价房屋计划，以每月120令吉（租金100令吉，管理费20令吉）出租。只要租户依时付款，15年后将拥有有关的廉价屋单位。