家庭债务占GDP 83%，国行忧危及金融稳定

尽管政府与国家银行所推出的援助方案，应可暂时减轻家庭的经济负担，惟国家银行提醒，倘若家庭负债处于高位，则恐对宏观经济及国家金融稳定造成风险。

国家银行今日发布《2019年下半年金融稳定报告》（Financial Stability Review Second Half 2019）。这份报告指出，家庭负债的增加目前仍是宏观经济及金融稳定的潜在风险来源。

根据《马新社》报道，国家银行在报告中点出，长远而言，银行必须谨慎审批更多借贷，尤其是给弱势群体的借贷，以保障家庭的金融韧性（financial resilience of households）。所谓金融韧性，即是遭受冲击时调整自身的能力。

国家银行指出，2019年下半年的家庭借贷迅速增加，背后驱力来自于购置房产贷款。国家银行也进一步解释，这段时期购置房产的需求，则源自于大马政府所推动的拥屋计划。

另外，国际银行也指出，2019年下半年的个人贷款及信用卡债，也出现较高的增长，而其中由发展金融机构（development financial institutions）给公务员的借贷居多。

家庭债务占的比率偏高

这份报告也揭露，尽管2019年下半年的国内生产总值（GDP）增长放缓，惟2019年底家庭债务占国内生产总值比率却增加到82.7%。

若与其他区域国家相比，马来西亚的家庭债务占国内生产总值比率处于高位。

国家银行亦指出，整体而言马来西亚的家庭偿债能力，主要来自收入增长及适当的经济缓冲。

国家银行指出，家庭金融资产已是第三年成长速度高于债务。

总体而言，目前未偿的家庭金融资产（household financial assets）与流动金融资产（liquid financial assets）分别是债务的2.2倍及1.4倍，仍然算是维持稳定。

近年来，家庭储备存款增长放缓，惟家庭在信托基金或其他基金投资则出现显著的增加。国家银行认为，这显示了民众期盼更好的回酬。

与此同时，国家银行指出，整体家庭资产减损（household impairments）主要还是来自房贷。尽管基数偏低，最近几个季度以来房贷仍然显著走高。

低收入家庭借贷具风险

国家银行指出，这些蜂拥贷款购置房产而面对价值减损者来自各个不同的收入阶层，这显示借贷者的收入稳定性较低。

惟这些借贷者仅占了整个银行借贷系统的2%，因此不会对金融稳定带来巨大风险。

国际银行透露，尽管所有的家庭金融资产及流动金融资产之中，三分之二的持有者属于每月收入超过5000令吉，但低收入家庭可能面对偿债风险。

国家银行认为，银行或其他借贷机构有责任制定出合理的借贷标准，从而降低这些家庭陷入财务危机的风险。惟这些借贷者目前仍处于风险高位。

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